FAQ Rachat de Crédit
La Réunion 974 — 20 questions

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs emprunts (crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable, découvert bancaire autorisé) en un seul prêt assorti d'une mensualité unique et réduite. En contrepartie d'une baisse de la charge mensuelle, la durée totale de remboursement est généralement allongée. À La Réunion, le coût de la vie est structurellement supérieur de 7 à 15 % à la métropole, ce qui accélère l'accumulation de petits crédits et fragilise le budget des ménages. Concrètement, un foyer qui jongle entre trois ou quatre prélèvements à des dates différentes retrouve une seule échéance lisible chaque mois, sans avoir à changer de situation ni à déménager. L'objectif est de restaurer un équilibre budgétaire durable et de retrouver une capacité d'épargne. L'étude préliminaire gratuite de LP FINANCES permet d'évaluer si l'opération est pertinente avant tout engagement.

LP FINANCES regroupe : crédits auto, crédits personnels, crédits renouvelables (revolving), découverts bancaires autorisés, crédits travaux, crédits à la consommation divers. Pour les propriétaires, le crédit immobilier résiduel peut être intégré (regroupement mixte). La renégociation d'un crédit immobilier pur sans crédits conso est hors périmètre LP FINANCES.

Le regroupement mixte est une opération réservée aux propriétaires. Il consiste à réunir dans un même prêt non seulement les crédits à la consommation (auto, prêt personnel, crédit renouvelable) mais aussi le crédit immobilier résiduel, l'ensemble étant adossé à une garantie hypothécaire prise sur le bien. Cette garantie sécurise le prêteur et explique que le regroupement mixte permette généralement d'accéder à des TAEG plus compétitifs qu'un regroupement de crédits conso seul, de l'ordre de 5,60 %–6,80 % indicatif en 2026. En contrepartie, l'opération impose l'intervention d'un notaire pour formaliser l'hypothèque et allonge le plus souvent la durée totale de remboursement. Concrètement, un propriétaire qui cumule un prêt immobilier et plusieurs crédits conso peut ramener l'ensemble à une mensualité unique allégée. La renégociation d'un crédit immobilier pur, sans crédits conso associés, reste hors périmètre. L'étude préliminaire gratuite détermine si ce montage est adapté.

Exemple concret : un fonctionnaire territorial à Saint-Denis avec 1 500 €/mois de mensualités (auto + conso + revolving) peut passer à 900 €/mois après regroupement, soit -600 €/mois. La contrepartie est un allongement de la durée totale de remboursement. LP FINANCES présente les deux aspects lors de l'étude gratuite pour que vous décidiez en toute connaissance de cause.

Oui. Les fonctionnaires d'État, territoriaux et hospitaliers affectés à La Réunion comptent parmi les profils les mieux positionnés pour un regroupement de crédits, en raison de la stabilité reconnue de leur statut. La prime DOM (IVC, Indemnité de Vie Chère), majoration de 35 % du traitement de base, est intégrée dans le calcul du revenu et du taux d'endettement par les partenaires bancaires de LP FINANCES. Ce supplément de revenu pris en compte constitue un levier décisif qui améliore mécaniquement l'éligibilité du dossier. Par exemple, un agent territorial dont la prime DOM relève le revenu retenu verra sa capacité d'emprunt évaluée plus favorablement qu'un salarié du privé à rémunération équivalente. Le TAEG indicatif fonctionnaire se situe entre 5,34 % et 6,20 % (mai 2026). L'étude préliminaire gratuite permet de chiffrer précisément la mensualité et le taux applicables à votre situation.

Oui. Le statut de locataire n'est pas un obstacle au regroupement conso. Les établissements partenaires évaluent principalement la stabilité des revenus et le taux d'endettement. Les salariés en CDI depuis 24 mois et les fonctionnaires locataires sont bien positionnés. TAEG indicatif locataire CDI : 6,00%–7,44% (mai 2026).

Oui. Les retraités aux revenus stables (pension de retraite) sont éligibles. LP FINANCES travaille avec des partenaires qui valorisent la stabilité de la pension. TAEG indicatif retraité : 5,80% à 7,00% (mai 2026). Une étude gratuite permet de qualifier précisément le dossier.

Non. LP FINANCES n'intervient pas sur les dossiers en situation FICP active. Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), géré par la Banque de France, recense les personnes ayant connu une défaillance de remboursement ou une procédure de surendettement. Tant que cette inscription est active, les établissements prêteurs partenaires ne peuvent pas accorder de nouveau financement, ce qui place le regroupement de crédits hors de portée. Une fois le FICP régularisé puis levé, un nouveau dossier peut être étudié dans des conditions normales. Concrètement, une personne dont l'incident a été soldé et qui retrouve une gestion de compte stable redevient éligible. Exception : les fonctionnaires présentant un incident historique déjà soldé peuvent parfois bénéficier d'une étude au cas par cas. L'étude préliminaire gratuite permet de clarifier la situation et d'orienter vers la bonne démarche selon le statut FICP.

Les TAEG indicatifs constatés en mai 2026 varient selon le profil de l'emprunteur : fonctionnaire 5,34 %–6,20 %, propriétaire en regroupement mixte 5,60 %–6,80 %, retraité 5,80 %–7,00 %, locataire en CDI 6,00 %–7,44 %. Ces fourchettes ne sont pas figées : le taux réellement appliqué dépend du profil, de la stabilité des revenus, du taux d'endettement, de la durée de remboursement choisie et de l'établissement partenaire retenu par LP FINANCES. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre l'ensemble des coûts, intérêts comme assurance et frais annexes, ce qui en fait l'indicateur le plus fiable pour comparer deux offres. Par exemple, un fonctionnaire allongeant la durée de son prêt verra sa mensualité baisser, mais le coût total évoluer. Pour obtenir le taux précis correspondant à votre situation plutôt qu'une simple fourchette, l'étude préliminaire gratuite reste la voie la plus exacte.

La prime DOM (IVC — Indemnité de Vie Chère) est une majoration de 35% du traitement de base accordée aux fonctionnaires affectés à La Réunion. Les partenaires bancaires de LP FINANCES intègrent cette prime dans le calcul du revenu disponible, améliorant mécaniquement le taux d'endettement et les conditions d'accès au regroupement.

Non. LP FINANCES ne prélève aucun frais de dossier ni honoraires facturés directement au client. La rémunération du courtier prend la forme d'une commission versée par l'établissement prêteur au moment du déblocage des fonds, conformément à la réglementation IOBSP qui encadre la transparence des intermédiaires en crédit. Ce modèle aligne les intérêts : le courtier n'est rémunéré que si l'opération aboutit réellement et que les fonds sont libérés. Concrètement, un ménage qui sollicite une étude n'avance aucune somme et ne prend aucun risque financier en amont. Si le dossier n'aboutit pas, parce qu'un partenaire refuse ou que le client renonce, aucun frais n'est dû. Les seuls coûts éventuels sont externes au courtier, comme les frais de notaire dans le cadre d'un regroupement mixte avec garantie hypothécaire. L'étude préliminaire gratuite permet de connaître le coût total de l'opération avant tout engagement.

Pour un regroupement de crédits à la consommation, le calendrier de référence chez LP FINANCES est rapide : premier RDV téléphonique sous 48h, édition de l'offre de prêt en 5 jours, puis déblocage des fonds sous 8 jours une fois l'offre acceptée et le délai légal de rétractation respecté. Le regroupement mixte réservé aux propriétaires demande une étape notariale supplémentaire, liée à la mise en place de la garantie hypothécaire, qui ajoute généralement 4 à 6 semaines au processus. Ces durées dépendent aussi de la rapidité avec laquelle le client transmet ses justificatifs complets. Concrètement, un dossier conso bien préparé peut aboutir en une dizaine de jours, tandis qu'un montage mixte se compte en semaines. Point important pour La Réunion : l'éloignement géographique n'allonge pas les délais, car l'intégralité des démarches se déroule à distance. L'étude préliminaire gratuite permet d'estimer le calendrier propre à votre dossier.

Non, aucun déplacement n'est nécessaire. L'intégralité du parcours se déroule à distance depuis votre domicile à La Réunion : entretien téléphonique pour qualifier le besoin, transmission électronique des justificatifs (bulletins de salaire, relevés bancaires, tableaux d'amortissement) par email ou espace sécurisé, puis signature numérique des mandats et de l'offre. LP FINANCES, courtier MIOBSP enregistré à l'ORIAS sous le n° 26002448, a son siège en métropole mais opère 100 % à distance pour les ménages réunionnais. L'éloignement géographique n'est donc ni un obstacle ni un facteur d'allongement des délais. Concrètement, un emprunteur à Saint-Pierre ou à Saint-Denis suit exactement le même processus qu'un client métropolitain, sans frais de transport ni rendez-vous physique. Ce fonctionnement dématérialisé garantit aussi la traçabilité des échanges. L'étude préliminaire gratuite démarre simplement par un appel ou une demande en ligne, sans engagement.

Documents à transmettre en format numérique : 3 derniers bulletins de salaire (ou avis de pension), 3 derniers relevés bancaires de tous les comptes, tableaux d'amortissement de tous les crédits en cours, pièce d'identité, justificatif de domicile de moins de 3 mois. Pour le regroupement mixte : titre de propriété ou dernier relevé de prêt immobilier. Tout se transmet par email.

Aucun frais n'est dû à LP FINANCES en cas de refus. L'étude préliminaire permet d'évaluer l'éligibilité avant tout engagement. Si un partenaire refuse, LP FINANCES peut présenter le dossier à d'autres établissements partenaires selon le profil.

Oui. LP FINANCES intervient sur tout le département 974 sans restriction géographique : Saint-Denis, Saint-Pierre, Saint-Paul, Le Tampon, Saint-Benoît, Saint-Louis, Saint-André, Saint-Leu, Sainte-Marie, Saint-Joseph, Le Port et toutes les autres communes de l'île.

L'ORIAS est le registre officiel des intermédiaires en banque et assurance en France. LP FINANCES y est enregistré sous le n° 26002448. Vérifier l'inscription ORIAS d'un courtier est le premier réflexe avant de lui confier votre dossier. Vérification sur orias.fr.

Le MIOBSP (Mandataire d'Intermédiaire en Opérations de Banque) permet d'exercer le courtage en crédit. Le COA (Courtier en Opérations d'Assurance) permet de proposer des assurances de prêt. LP FINANCES détient les deux qualités (ORIAS 26002448), ce qui lui permet d'accompagner intégralement les opérations de regroupement.