Contenu revu par Ange Landry
Président de SAS, LP FINANCES
Pourquoi le dossier documentaire est-il central dans une opération de regroupement ?
L'établissement prêteur fonde sa décision sur les pièces transmises, pas sur des déclarations seules. Un dossier incomplet ou incohérent allonge les délais d'étude et peut conduire à une demande de complément. Préparer les documents en amont permet à LP FINANCES de présenter un dossier lisible dès la première transmission.
L'étude préliminaire réalisée par LP FINANCES est gratuite et sans engagement. Aucune somme rémunérant l'intermédiation ne peut être perçue avant le versement effectif des fonds prêtés.
Les documents d'identité et de domicile
Ces pièces permettent d'identifier l'emprunteur et de confirmer sa résidence à La Réunion. Le justificatif de domicile doit correspondre à l'adresse de résidence réelle, pas à un lieu de travail ou à une adresse temporaire.
- Pièce d'identité en cours de validité (carte nationale d'identité ou passeport).
- Justificatif de domicile récent : facture d'énergie, d'eau ou de téléphone fixe, ou avis d'imposition portant l'adresse actuelle.
- Pour un co-emprunteur : mêmes pièces d'identité et de domicile.
Les justificatifs de revenus
Les revenus sont examinés à partir des documents transmis : le prêteur vérifie leur nature, leur régularité et leur caractère justifiable. Aucun revenu ne peut être estimé ou reconstitué sans pièce.
| Type de revenu | Documents généralement demandés | Point d'attention |
|---|---|---|
| Salaire (salarié du privé) | 3 derniers bulletins de salaire + contrat de travail | Préciser CDI, CDD, période d'essai |
| Traitement (agent public) | 3 derniers bulletins distinguant les composantes de rémunération | Les primes sont examinées selon leur caractère récurrent et justifiable ; aucun pourcentage forfaitaire ne s'applique automatiquement |
| Pension de retraite | Notification de pension ou dernier avis de paiement | Indiquer si plusieurs pensions (retraite de base + complémentaire) |
| Revenus locatifs | Bail en cours + dernière déclaration fiscale | Pris en compte selon leur stabilité et les règles du prêteur |
| Autres revenus récurrents | Justificatifs selon nature | À signaler au courtier pour évaluation au cas par cas |
Les deux derniers avis d'imposition complètent généralement le dossier revenus, quel que soit le statut professionnel.
Les relevés de comptes bancaires
Les relevés permettent au prêteur de vérifier la cohérence entre les revenus déclarés, les charges réelles et la gestion courante du compte. Ils font partie des pièces systématiquement demandées.
- 3 derniers relevés de tous les comptes courants (compte principal et comptes secondaires).
- Relevés du ou des comptes sur lesquels sont prélevées les mensualités des crédits en cours.
- En cas de compte joint : relevés du compte commun.
Ne communiquez jamais vos identifiants d'espace bancaire en ligne. La transmission se fait par copie de relevés, pas par accès direct au compte.
Un compte tenu à la BRED peut être débité par d’autres prêteurs : le nom de la banque du compte ne suffit pas à identifier le crédit. Pour un financement Crédit Mutuel, rapprochez aussi la référence figurant sur le contrat ou le relevé de crédit, sans confondre mensualité et capital restant dû.
Documenter chaque crédit à regrouper
Chaque crédit doit être identifié précisément : un échéancier, une mensualité et un plafond ne sont pas des preuves équivalentes. Le prêteur a besoin du titulaire du contrat, de la référence, du capital restant dû et de la mensualité en cours.
| Type de crédit | Documents utiles | Précision |
|---|---|---|
| Prêt personnel ou crédit affecté | Tableau d'amortissement + dernière échéance | Vérifier que le tableau est à jour ; demander un état de capital restant dû si le tableau est ancien |
| Crédit renouvelable | Relevé de situation récent indiquant l'encours utilisé et la réserve disponible | L'encours utilisé est la somme réellement due, pas le plafond de la réserve |
| Crédit immobilier | Tableau d'amortissement + offre de prêt initiale | Nécessaire si l'opération est mixte (consommation + immobilier) |
| Crédit auto (prêt classique) | Contrat + tableau d'amortissement | Distinct d'une LOA ou LLD : vérifier la nature exacte du contrat |
| LOA / LLD | Contrat de location + décompte de rachat si applicable | Le traitement dépend du contrat ; à signaler explicitement au courtier |
Pour les crédits détenus auprès d'organismes comme Crédit Moderne, Cofidis ou Cetelem, les pages dédiées indiquent comment obtenir les bons documents auprès de chaque organisme.
Si vous avez plusieurs crédits renouvelables, l'article intégrer un crédit renouvelable dans un regroupement explique comment distinguer encours et réserve disponible.
Les documents liés au logement
La situation de logement influe sur l'analyse des charges et, selon le montage, sur les garanties éventuelles. Ces pièces sont demandées dans tous les cas.
| Situation | Documents utiles |
|---|---|
| Locataire | Bail en cours + une quittance de loyer récente |
| Propriétaire sans crédit immobilier | Titre de propriété ou taxe foncière récente |
| Propriétaire avec crédit immobilier | Tableau d'amortissement du prêt immobilier + offre de prêt initiale + titre de propriété |
| Hébergé à titre gratuit | Attestation d'hébergement + pièce d'identité de l'hébergeant |
Les pages propriétaire et locataire détaillent comment la situation de logement est prise en compte dans l'étude du dossier.
Une garantie immobilière n'est pas systématiquement requise pour un regroupement de crédits consommation. La nécessité d'une garantie dépend de la nature de l'opération et de l'analyse du prêteur.
Documents complémentaires selon le profil
Certaines situations appellent des pièces supplémentaires que le courtier identifie lors de l'étude préliminaire.
| Profil | Pièces utiles | Pourquoi |
|---|---|---|
| Agent public (titulaire) | Document attestant du statut (arrêté de titularisation ou attestation employeur) + bulletins détaillant les composantes de rémunération | Distinguer traitement de base, primes récurrentes et indemnités ponctuelles |
| Agent public (contractuel) | Contrat en cours + renouvellements éventuels | Apprécier la continuité prévisible des revenus |
| Retraité | Notification de pension de retraite de base + complémentaire si applicable | Identifier toutes les sources de pension |
| Co-emprunteur | Mêmes pièces d'identité, domicile et revenus que l'emprunteur principal | Le dossier doit couvrir les deux emprunteurs |
| Propriétaire bailleur | Baux en cours + déclaration fiscale des revenus fonciers | Justifier les revenus locatifs déclarés |
La page fonctionnaire à La Réunion détaille les spécificités des agents de la fonction publique d'État, territoriale et hospitalière.
Comment transmettre les documents à LP FINANCES ?
LP FINANCES accompagne les résidents de La Réunion à distance. Aucun déplacement n'est nécessaire pour transmettre le dossier.
- Demandez à LP FINANCES le canal de transmission sécurisé prévu (espace dédié, messagerie chiffrée ou autre).
- Transmettez des copies lisibles ; les originaux ne sont pas envoyés.
- Signalez immédiatement toute pièce manquante plutôt que de remplacer un montant par une estimation.
- Ne communiquez jamais vos identifiants d'espace bancaire en ligne.
- En cas de document en attente (attestation employeur, relevé récent), indiquez-le explicitement pour ne pas bloquer l'avancement du dossier.
Le guide des démarches situe cette étape de collecte documentaire dans le processus global, avant l'examen d'une éventuelle offre par le prêteur.
Ce que le dossier ne peut pas remplacer
Rassembler un dossier complet est une condition nécessaire, pas suffisante. La décision d'accorder ou non un financement appartient à l'établissement prêteur, après examen de l'ensemble des éléments : revenus documentés, charges réelles, reste à vivre, nature des crédits et situation globale du foyer.
Aucun statut professionnel, aucun bien immobilier et aucun résultat de simulation ne constitue un accord de crédit. L'étude préliminaire de LP FINANCES est gratuite et sans engagement ; elle permet d'évaluer la faisabilité avant toute transmission formelle.
Pour comprendre comment les charges et les revenus sont mis en rapport, consultez la page taux d'endettement et regroupement de crédits.
Checklist récapitulative
| Catégorie | Document | Pourquoi il peut être demandé |
|---|---|---|
| Identité | Pièce d'identité en cours de validité | Identifier l'emprunteur et vérifier sa capacité juridique |
| Pièce d'identité du co-emprunteur si applicable | Couvrir l'ensemble des emprunteurs du dossier | |
| Domicile | Justificatif de domicile récent | Confirmer la résidence réelle à La Réunion |
| Attestation d'hébergement si hébergé à titre gratuit | Justifier l'absence de loyer comme charge | |
| Revenus | 3 derniers bulletins de salaire ou de traitement | Vérifier le niveau et la régularité des revenus |
| 2 derniers avis d'imposition | Croiser revenus déclarés et revenus justifiés | |
| Notification de pension ou justificatifs de revenus complémentaires | Identifier toutes les sources de revenus du foyer | |
| Banque | 3 derniers relevés de comptes courants | Vérifier la cohérence entre revenus, charges et gestion du compte |
| Relevés du compte sur lequel sont prélevés les crédits | Identifier les prélèvements réels | |
| Crédits | Tableau d'amortissement de chaque prêt | Connaître le capital restant dû et la mensualité exacte |
| Relevé de situation récent pour chaque renouvelable | Distinguer encours utilisé et réserve disponible | |
| Contrat de chaque crédit si tableau non disponible | Identifier l'organisme, la référence et les conditions initiales | |
| Logement | Bail + quittances de loyer (locataire) | Justifier la charge de loyer |
| Titre de propriété ou taxe foncière (propriétaire) | Confirmer la situation patrimoniale | |
| Tableau d'amortissement du prêt immobilier (propriétaire avec crédit) | Identifier la charge et le capital restant dû sur le bien | |
| Patrimoine / situation spécifique | Baux et déclaration fiscale des revenus fonciers (bailleur) | Justifier les revenus locatifs |
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Vous résidez à La Réunion et souhaitez savoir quels documents préparer pour votre situation ? L'étude préliminaire est gratuite, sans engagement, et se déroule entièrement à distance.
Sources et cadre de l'information
Service Public : crédit à la consommation, règles du contrat (vérifié le 7 août 2024) ; ABE Infoservice : fonctionnement et risques du regroupement de crédits. Les conditions exactes de votre opération figurent dans les documents remis par l'établissement prêteur.