Contenu revu par Maëlle Pereira
Directrice générale, LP FINANCES
Les 10 étapes d'un regroupement de crédits à La Réunion
Le processus d'un regroupement de crédits suit une logique précise, de la définition de l'objectif jusqu'au suivi après financement. Chaque étape conditionne la suivante ; les ignorer expose à des délais ou à des incompréhensions sur la nature de l'opération.
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Définir votre objectif
La première étape consiste à identifier précisément ce que vous souhaitez obtenir : réduire vos mensualités, simplifier la gestion de plusieurs crédits, dégager une trésorerie complémentaire, ou une combinaison de ces objectifs. Cet objectif conditionne le périmètre de l'opération et les crédits à inclure.
Un regroupement de crédits peut associer plusieurs engagements de nature différente : crédits à la consommation, prêts personnels, crédits renouvelables, crédit auto, voire un crédit immobilier dans certains montages. La renégociation d'un crédit immobilier seul est hors du périmètre proposé sur ce site. Les situations de FICP actif sont également hors du parcours proposé ici.
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Inventorier vos crédits en cours
Avant de transmettre quoi que ce soit, listez chaque crédit : organisme prêteur, capital restant dû approximatif, mensualité actuelle et durée restante. Cette vue d'ensemble permet de structurer la demande et d'identifier les documents à réunir.
Type de crédit Document utile à retrouver Point d'attention Prêt personnel / crédit conso Tableau d'amortissement ou offre de contrat Vérifier le capital restant dû Crédit renouvelable Relevé de compte crédit avec encours utilisé Distinguer encours utilisé et réserve disponible Crédit auto (prêt classique) Contrat de financement, tableau d'amortissement Différent d'une LOA ou LLD Crédit immobilier Tableau d'amortissement, offre de prêt Selon la nature de l'opération envisagée LOA / LLD Contrat de location Traitement distinct du prêt auto classique Pour les crédits détenus auprès d'organismes spécifiques, consultez les pages dédiées : Cetelem, Cofidis, Crédit Moderne, CSF. La page banques et organismes explique comment identifier le bon interlocuteur pour chaque encours.
Si vous remboursez déjà un regroupement chez Créatis, inscrivez le prêt actuel une seule fois, sans reprendre les anciens crédits soldés. Pour un contrat portant encore le nom GE Money Bank, les repères de la page My Money Bank aident à rapprocher l’ancien nom et les documents récents.
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Analyser votre budget et vos charges
Le budget du foyer doit être présenté clairement : revenus de chaque emprunteur, charges de logement, crédits conservés et tout changement de situation connu. C'est sur cette base que le prêteur évalue la capacité de remboursement.
Les revenus pris en compte dépendent de leur nature et de leur stabilité : salaire, traitement de fonctionnaire, pension de retraite, revenus locatifs selon justificatifs. Les primes et rémunérations complémentaires sont examinées au cas par cas selon leur caractère récurrent et les justificatifs disponibles. Pour les agents publics, consultez la page sur les rémunérations et primes documentées.
Le ratio de charges est un indicateur parmi d'autres. Il ne suffit pas à déterminer l'acceptation ou le refus d'un dossier : le prêteur examine aussi le reste à vivre, la stabilité des revenus et la nature des crédits conservés.
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Préparer vos justificatifs
Les pièces demandées varient selon votre situation (salarié, fonctionnaire, retraité, propriétaire, locataire) et la nature de l'opération. Voici les catégories habituellement concernées.
Catégorie Documents généralement demandés Identité Pièce d'identité en cours de validité Domicile Justificatif de domicile récent Revenus Derniers bulletins de salaire ou bulletins de pension, avis d'imposition Banque Relevés de comptes courants des derniers mois Crédits en cours Tableaux d'amortissement, relevés de crédits renouvelables, contrats Logement (propriétaire) Titre de propriété, taxe foncière, éventuellement estimation du bien Logement (locataire) Bail en cours, quittances récentes La checklist complète des justificatifs détaille les pièces selon chaque profil. Ne transmettez jamais de mot de passe bancaire.
Si vous résidez dans une commune spécifique, les pages suivantes précisent la démarche à distance : Saint-Denis, Saint-Paul, Saint-Leu, Saint-Pierre. L'adresse de résidence ne constitue pas une promesse d'acceptation.
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Étude préliminaire avec LP FINANCES
LP FINANCES examine votre situation à partir des informations et justificatifs transmis. Cette étude préliminaire est gratuite et sans engagement. Elle permet d'identifier si une opération de regroupement peut être envisagée, quels crédits pourraient y entrer et quel type de montage serait pertinent selon votre profil.
LP FINANCES intervient en tant que courtier et intermédiaire : il ne prête pas directement les fonds. Son rôle est d'analyser votre dossier et de le présenter aux établissements susceptibles de financer l'opération. Aucune somme rémunérant l'intermédiation ne peut être perçue avant le versement effectif des fonds prêtés.
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Recherche d'une solution de financement
Sur la base de l'étude, LP FINANCES recherche un établissement prêteur susceptible de financer l'opération selon votre situation. Cette recherche tient compte du profil de l'emprunteur, de la nature des crédits à regrouper, du montant total, de la durée envisagée et des éventuelles garanties.
Aucune solution n'est garantie à ce stade. La décision d'acceptation appartient à l'établissement prêteur après examen complet du dossier. Certaines situations peuvent ne pas trouver de solution adaptée, notamment en cas d'endettement très élevé, d'incidents bancaires récents ou de revenus difficiles à justifier.
Certaines situations méritent une lecture spécifique avant de démarrer :
- Fonctionnaire : traitement, primes et statut (titulaire ou contractuel) sont examinés selon les justificatifs. Voir rachat de crédit fonctionnaire à La Réunion.
- Propriétaire : la détention d'un bien immobilier peut modifier la nature de l'opération selon le montage. Voir rachat de crédit propriétaire.
- Locataire : un regroupement de crédits consommation est possible sans propriété immobilière. Voir rachat de crédit locataire.
- Retraité : les pensions constituent des revenus examinables selon les justificatifs transmis. Voir rachat de crédit retraité.
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Lire et comprendre l'offre de crédit
Si une proposition est formulée, elle doit être analysée sur un périmètre identique avant toute acceptation : crédits remboursés, éventuelle somme complémentaire (trésorerie), durée totale, TAEG, frais de dossier et coût de l'assurance emprunteur.
- TAEG : c'est l'indicateur de coût global à comparer entre plusieurs offres portant sur un même montant.
- Durée : un allongement de la durée peut réduire la mensualité tout en augmentant le coût total du crédit.
- Assurance : son coût doit figurer dans la proposition et être intégré à la comparaison.
- Frais : frais de dossier et éventuels honoraires d'intermédiation doivent être précisés avant tout engagement.
Une mensualité plus basse ne démontre pas une économie. La page TAEG et coût d'une opération explique comment comparer les postes sans se fier à un taux trouvé sur Internet.
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Régime juridique applicable et délais légaux
Le régime applicable à l'opération détermine les délais légaux. Il dépend de la composition du regroupement et de l'existence éventuelle d'une garantie immobilière — et non d'une simple qualification de l'opération comme « mixte ». Ce régime doit être identifié dans les documents précontractuels remis par le prêteur.
- Régime consommation : droit de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l'acceptation du contrat, conformément au Code de la consommation.
- Régime immobilier : délai de réflexion obligatoire de 10 jours avant l'acceptation de l'offre ; aucun versement de fonds ne peut intervenir avant la fin de ce délai, conformément aux règles de l'offre immobilière.
Pour une opération regroupant à la fois des crédits consommation et un crédit immobilier, la composition exacte du regroupement et la présence ou l'absence d'une garantie immobilière déterminent le régime applicable. En cas de doute, consultez ABE Infoservice pour des précisions sur le fonctionnement et les risques du regroupement. Ces délais sont des protections légales ; ils ne constituent pas une promesse de déblocage des fonds à une date donnée.
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Financement et remboursement des anciens crédits
Une fois l'offre acceptée dans le respect des délais légaux, le prêteur procède au déblocage des fonds selon les modalités précisées dans le contrat. Les anciens crédits inclus dans l'opération sont alors remboursés. Ne modifiez pas un prélèvement automatique avant d'avoir confirmation que le remboursement a bien été effectué.
Pour un crédit renouvelable, le remboursement de l'encours et la résiliation du contrat sont deux démarches distinctes. Le guide des crédits renouvelables détaille cette vigilance.
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Suivi après financement
Après le déblocage des fonds, vérifiez que chaque ancien crédit a bien été soldé en consultant les relevés des organismes concernés. Conservez les preuves de remboursement.
Pour un crédit renouvelable, assurez-vous que le contrat a bien été résilié si cela était prévu. Reconstituer immédiatement une nouvelle réserve après l'opération peut compromettre l'équilibre budgétaire obtenu : c'est l'un des points de vigilance les plus fréquents après un regroupement. La page rachat de crédit renouvelable détaille ce risque.
Si votre situation évolue (changement de revenus, nouveau projet), une nouvelle étude peut être envisagée ultérieurement selon les conditions du moment.
Questions fréquentes
L'étude préliminaire engage-t-elle à signer ?
Non. La demande d'étude sert à examiner votre situation. Vous restez libre d'analyser une éventuelle proposition et ses conditions avant toute décision. Aucune somme rémunérant l'intermédiation ne peut être perçue avant le versement effectif des fonds prêtés.
Une mensualité plus faible prouve-t-elle une économie ?
Non. La durée allongée, les frais et le coût de l'assurance peuvent augmenter le montant total remboursé. Il faut comparer le coût total de l'opération, pas seulement la mensualité.
Faut-il contacter ses organismes prêteurs actuels avant de démarrer ?
Non, ce n'est pas nécessaire au stade de l'étude préliminaire. Les documents relatifs à chaque crédit (tableaux d'amortissement, relevés) suffisent pour démarrer. Le remboursement des anciens crédits intervient après l'acceptation et le déblocage des fonds par le nouveau prêteur.
Peut-on intégrer un crédit renouvelable dans l'opération ?
Oui, sous réserve d'étude et d'acceptation par l'établissement prêteur. L'encours utilisé est pris en compte ; la réserve disponible non utilisée n'est pas un crédit en cours. La page rachat de crédit renouvelable détaille ce point.
L'accompagnement est-il possible à distance depuis La Réunion ?
Oui. LP FINANCES accompagne les résidents de La Réunion entièrement à distance. Aucun déplacement n'est nécessaire pour démarrer une étude.
Démarrer une étude avec LP FINANCES
Vous pouvez décrire votre situation à LP FINANCES pour une étude préliminaire gratuite et sans engagement. L'étude ne constitue pas une offre de crédit ni un accord de financement ; la décision appartient à l'établissement prêteur après examen des justificatifs.
Vous pouvez également joindre LP FINANCES directement ou consulter la page simulation de rachat de crédit pour comprendre ce que l'étude implique.
Sources et cadre de l'information
ABE Infoservice : fonctionnement et risques du regroupement de crédits ; Service-Public.fr : crédit à la consommation, règles du contrat ; Service-Public.fr : crédit immobilier, offre et délais. Les conditions de votre opération figurent dans les documents remis par le prêteur.