Guide rachat de crédit à La Réunion
Tout comprendre en 5 minutes
Tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédits à La Réunion avant de déposer votre dossier. Conditions d'éligibilité, délais, profils concernés, pièges à éviter — le guide LP FINANCES pour les ménages réunionnais.
Comment fonctionne le rachat de crédits à La Réunion ?
Le rachat de crédits — également appelé regroupement de crédits — consiste à consolider plusieurs emprunts en cours en un seul prêt avec une mensualité réduite. L'opération se déroule en 4 étapes : étude préliminaire gratuite, constitution du dossier, émission de l'offre de prêt, et déblocage des fonds. LP FINANCES accompagne chaque étape en qualité de MIOBSP et COA, sans frais de dossier à votre charge.
À La Réunion, cette opération répond à un besoin structurel : le coût de la vie est supérieur de 7 à 15 % à la métropole, ce qui génère un endettement cumulatif plus rapide. Les délais LP FINANCES : RDV sous 48h, offre de prêt en 5 jours, déblocage sous 8 jours.
Deux types de regroupement sont proposés par LP FINANCES. Le regroupement de crédits consommation regroupe uniquement les crédits conso (auto, personnel, revolving, découvert) sans toucher au prêt immobilier. Accessible aux locataires comme aux propriétaires, sans garantie hypothécaire. Le regroupement de crédits mixte, réservé aux propriétaires, intègre une part du crédit immobilier résiduel pour maximiser la réduction de mensualité — il nécessite l'intervention d'un notaire.
LP FINANCES intervient exclusivement sur ces deux types. La renégociation pure d'un crédit immobilier sans crédits conso et les profils FICP actifs sont hors périmètre.
Conditions d'éligibilité et pièges à éviter
Conditions d'éligibilité principales
Les critères déterminants sont : stabilité des revenus (CDI, fonctionnaire, retraité), taux d'endettement actuel justifiant l'opération, reste à vivre suffisant après regroupement, et absence de FICP actif. Les fonctionnaires réunionnais bénéficient d'un avantage : leur prime DOM est intégrée dans le calcul du taux d'endettement par les partenaires de LP FINANCES.
Les pièges à éviter
Évitez les courtiers qui demandent des frais de dossier avant le déblocage des fonds — c'est illégal. Méfiez-vous des simulations trop optimistes qui ne tiennent pas compte du coût total du crédit sur la durée. LP FINANCES est transparent sur l'allongement de la durée de remboursement, qui est la contrepartie de la baisse de mensualité.
Pièces justificatives nécessaires
Pour constituer votre dossier : 3 derniers bulletins de salaire, 3 derniers relevés de compte, justificatifs des crédits en cours (tableaux d'amortissement), pièce d'identité, justificatif de domicile, et pour les propriétaires : titre de propriété et dernière taxe foncière. Tout se transmet électroniquement depuis La Réunion.
Coût total et durée
Le regroupement de crédits réduit la mensualité mais allonge la durée de remboursement, ce qui augmente le coût total du crédit. LP FINANCES présente clairement cette contrepartie lors de l'étude. L'opération est pertinente si la réduction de mensualité améliore significativement votre quotidien budgétaire et votre reste à vivre mensuel.
Guide pratique par profil à La Réunion
Le guide LP FINANCES est adapté à chaque profil réunionnais. Voici les points clés à retenir selon votre situation.
Fonctionnaire à La Réunion
Fonctionnaire : prime DOM valorisée dans le calcul. Meilleur profil pour l'accès au regroupement. Dossiers traités en priorité. RDV sous 48h, offre en 5 jours, déblocage sous 8 jours.
Voir la page fonctionnaire →Propriétaire immobilier
Propriétaire : deux options — conso seul ou mixte avec immobilier. La valeur du bien détermine l'option optimale. Intervention notariale pour le mixte.
Voir la page propriétaire →Locataire
Locataire : conso sans hypothèque. Fonctionnaires locataires et CDI 2 ans sont les profils les mieux positionnés. Étude gratuite sans engagement.
Voir la page locataire →Retrouvez aussi notre accompagnement dans les communes voisines : Saint-Denis Saint-Pierre Saint-Paul et dans toutes les communes de La Réunion 974.
Guide rachat de crédits — Questions fréquentes
Le rachat de crédits est pertinent quand vos mensualités cumulées dépassent 33 à 40 % de vos revenus nets, quand vous avez du mal à boucler vos fins de mois malgré des revenus stables, ou quand vous souhaitez financer un projet sans contracter un crédit supplémentaire. L'étude préliminaire gratuite de LP FINANCES quantifie le gain mensuel envisageable.
3 derniers bulletins de salaire, 3 derniers relevés bancaires, tableaux d'amortissement des crédits en cours, pièce d'identité, justificatif de domicile, et pour les propriétaires : titre de propriété et dernière taxe foncière. Tout se transmet électroniquement — aucun déplacement requis depuis La Réunion.
L'allongement de la durée augmente le coût total du crédit, c'est la contrepartie de la baisse de mensualité. L'opération est pertinente si la réduction mensuelle améliore significativement votre quotidien. LP FINANCES présente les deux aspects — réduction de mensualité et surcoût total — lors de l'étude préliminaire, pour vous permettre de décider en pleine connaissance.
Oui. Vous disposez du délai légal de réflexion de 10 jours calendaires après réception de l'offre de prêt formalisée avant de la signer. Vous pouvez également refuser l'offre sans pénalité. LP FINANCES ne facture aucun frais si vous ne donnez pas suite.
Oui. LP FINANCES est un intermédiaire indépendant enregistré à l'ORIAS sous le n° 26002448 en qualité de MIOBSP et COA. LP FINANCES présente votre dossier à plusieurs partenaires et vous propose la solution la plus adaptée, sans être liée à un établissement exclusif.
Les 4 étapes d'un rachat de crédit à La Réunion
De votre première prise de contact jusqu'au déblocage des fonds : voici comment se déroule concrètement votre regroupement avec LP FINANCES.
Étude préliminaire gratuite — J+0 à J+2
Vous prenez contact avec LP FINANCES (formulaire en ligne, téléphone ou e-mail). Votre courtier analyse votre situation en 24 à 48h : revenus, crédits en cours, taux d'endettement actuel, reste à vivre. Si votre dossier est éligible, un rendez-vous téléphonique est confirmé sous 48h. Aucun frais à ce stade, aucun engagement.
Constitution du dossier — J+2 à J+7
Vous transmettez vos justificatifs électroniquement depuis La Réunion : 3 derniers bulletins de salaire, 3 derniers relevés bancaires, tableaux d'amortissement des crédits en cours, pièce d'identité et justificatif de domicile (plus titre de propriété et taxe foncière pour un regroupement mixte). LP FINANCES assemble votre dossier et le présente simultanément à plusieurs partenaires bancaires spécialisés DOM-TOM.
Offre de prêt — J+5 à J+10
LP FINANCES vous présente la meilleure offre retenue : TAEG, mensualité unique, durée, coût total. Vous disposez du délai légal de réflexion de 10 jours calendaires avant de signer l'offre de prêt formalisée. Vous pouvez refuser sans pénalité ni frais. Le taux est fixe : votre mensualité reste identique pendant toute la durée du remboursement.
Déblocage des fonds — J+8 à J+21
Après signature de l'offre de prêt, les fonds sont débloqués et vos crédits existants sont remboursés directement par le nouvel établissement prêteur. Pour un regroupement mixte impliquant une garantie hypothécaire, une étape notariale s'ajoute (environ 2 à 4 semaines supplémentaires). À l'issue du déblocage, vous n'avez plus qu'une seule mensualité à régler chaque mois.
Avant / après : un exemple de regroupement à La Réunion
Exemple anonymisé — fonctionnaire territorial à Saint-Denis, 2 800 € de revenus nets mensuels (prime DOM incluse), propriétaire sans garantie hypothécaire mobilisée.
Avant regroupement
| Crédit auto (48 mois restants) | 320 €/mois |
| Crédit personnel (36 mois) | 185 €/mois |
| Crédit revolving CSF | 95 €/mois |
| Découvert permanent | 60 €/mois |
| Total mensualités | 660 €/mois |
| Taux d'endettement | 23,6% |
Après regroupement LP FINANCES
| Mensualité unique (120 mois) | 390 €/mois |
| TAEG | 5,78% |
| Assurance incluse | Oui |
| Frais de dossier | 0 € |
| Économie mensuelle | − 270 €/mois |
| Taux d'endettement | 13,9% |
Exemple anonymisé à titre illustratif. Votre situation réelle peut différer. Le regroupement allonge la durée de remboursement et augmente le coût total du crédit — LP FINANCES vous présente les deux aspects lors de l'étude.
Glossaire du rachat de crédit à La Réunion
TAEG (Taux Annuel Effectif Global) — Indicateur légal qui agrège le taux d'intérêt nominal, les frais de dossier et l'assurance emprunteur. C'est la seule métrique permettant de comparer deux offres de crédit de façon légalement valide.
FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) — Fichier géré par la Banque de France répertoriant les incidents de paiement caractérisés sur crédits. Une inscription FICP active est éliminatoire pour tous les partenaires LP FINANCES.
IVC / Prime DOM — Indemnité de vie chère versée aux fonctionnaires d'État affectés en outre-mer. À La Réunion, elle majore le traitement indiciaire de 35 % pour la majorité des corps de la fonction publique d'État. Elle est intégrée dans le calcul du taux d'endettement par les partenaires spécialisés de LP FINANCES.
Reste à vivre — Montant disponible chaque mois après paiement de toutes les charges fixes (loyer ou mensualités, factures, crédits). Les établissements partenaires vérifient que le reste à vivre après regroupement est suffisant selon la composition du foyer.
MIOBSP (Mandataire d'Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement) — Statut réglementé par l'ACPR, enregistré à l'ORIAS. LP FINANCES agit en qualité de MIOBSP : elle présente les offres de ses partenaires bancaires sans pouvoir s'engager en leur nom.
COA (Courtier en Opérations d'Assurance) — Statut complémentaire permettant à LP FINANCES d'intégrer l'assurance emprunteur dans ses montages de regroupement.
Regroupement conso — Regroupement de crédits à la consommation uniquement (auto, personnel, revolving, découvert) sans garantie hypothécaire. Accessible aux locataires comme aux propriétaires.
Regroupement mixte — Regroupement incluant une part du crédit immobilier résiduel, avec garantie hypothécaire. Réservé aux propriétaires. Nécessite l'intervention d'un notaire et allonge les délais d'environ 4 à 6 semaines.
LP FINANCES — des courtiers MIOBSP qui connaissent le 974
Courtier MIOBSP spécialisé DOM-TOM depuis 2021. Accompagne les ménages réunionnais — fonctionnaires, propriétaires, retraités — dans leurs projets de regroupement de crédits, 100% à distance.
Experte en financement DOM-TOM depuis 2021. Spécialisée dans les dossiers mixtes propriétaires et les montages pour fonctionnaires territoriaux à La Réunion.
ORIAS n° 26002448 — MIOBSP & COA — Activité encadrée par l'ACPR • En savoir plus sur LP FINANCES →
Guide rachat de crédit Réunion : les 5 points clés
1. Le rachat de crédit s'adresse aux ménages surendettés, pas aux FICP actifs. Tant que vous n'êtes pas inscrit au FICP pour incident en cours, un regroupement est envisageable. L'étude préliminaire gratuite de LP FINANCES permet de qualifier précisément votre situation avant tout engagement.
2. L'allongement de durée est la contrepartie mécanique. Réduire vos mensualités implique d'allonger la durée totale de remboursement — et donc d'augmenter le coût total du crédit. LP FINANCES vous présente systématiquement les deux aspects lors de l'étude pour que vous décidiez en connaissance de cause.
3. La prime DOM change le calcul à La Réunion. Pour les fonctionnaires, l'IVC de 35% est intégrée dans le revenu pris en compte pour le taux d'endettement. Un fonctionnaire à 2 000 € bruts est considéré à 2 700 € par les partenaires — ce qui peut faire basculer un dossier de "inéligible" à "éligible".
4. Deux types de regroupement, deux délais. Regroupement conso : RDV sous 48h, offre en 5 jours, déblocage sous 8 jours. Regroupement mixte (propriétaires) : même délai initial + 4 à 6 semaines pour l'étape notariale. Le mixte permet de meilleures conditions de taux mais mobilise votre bien en garantie hypothécaire.
5. Zéro frais si le dossier n'aboutit pas. LP FINANCES est rémunérée exclusivement par une commission de l'établissement prêteur au moment du déblocage des fonds. Aucun frais de dossier, aucune avance de frais. Si votre dossier est refusé ou si vous renoncez dans le délai légal de 10 jours après l'offre, vous ne payez rien. ORIAS 26002448.
Vous avez lu le guide — passez à l'étude gratuite
LP FINANCES analyse votre situation et vous propose la solution optimale pour votre rachat de crédits à La Réunion. RDV sous 48h, offre en 5 jours, déblocage sous 8 jours.