Taux d'endettement pour un rachat de crédits
à La Réunion
Votre taux d'endettement mesure la part de vos revenus absorbée par vos mensualités de crédit. Dépasser le seuil des 35 % détériore votre quotidien et complique l'accès à un nouveau financement. Un regroupement de crédits ramène mécaniquement ce ratio sous le seuil, LP FINANCES vous explique comment, chiffres à l'appui.
Le taux d'endettement : définition, formule et seuil des 35 %
Le taux d'endettement (aussi appelé taux d'effort) exprime, en pourcentage, la part de vos revenus nets mensuels consacrée au remboursement de vos crédits en cours. Sa formule est simple :
Exemple : vous payez 870 € de mensualités de crédit par mois et percevez 2 400 € nets. Votre taux d'endettement est de 36,3 %. Vous êtes au-dessus du seuil de 35 % communément retenu par les établissements bancaires pour évaluer la capacité de remboursement.
Ce seuil de 35 % (assurance emprunteur incluse) est la norme appliquée par la grande majorité des partenaires bancaires de LP FINANCES. En dessous de 35 %, votre dossier est considéré comme soutenable. Au-dessus, les possibilités de crédit supplémentaire se réduisent et la pression budgétaire mensuelle devient un frein au quotidien.
Il ne faut pas confondre le taux d'endettement avec le taux du crédit (TAEG) : le TAEG mesure le coût annuel d'un prêt donné, tandis que le taux d'endettement mesure votre situation budgétaire globale. Une page dédiée traite des taux TAEG du rachat de crédit à La Réunion, ces deux métriques sont complémentaires mais distinctes.
Qu'est-ce qui entre dans le calcul ?
- Charges retenues : toutes les mensualités de crédits en cours (conso, auto, revolving, prêt mixte…)
- Revenus retenus : salaire net, traitements de fonctionnaire, prime DOM incluse, pensions de retraite stables, revenus locatifs réguliers
- Non retenus : loyer, factures courantes, dépenses alimentaires, le taux d'endettement porte uniquement sur les crédits, pas les charges de vie
LP FINANCES est MIOBSP et COA, enregistrée à l'ORIAS n° 26002448. Ses honoraires de courtage sont perçus uniquement au déblocage effectif des fonds et intégrés au financement, aucun paiement direct du client n'est demandé avant cette étape.
Taux d'endettement avant et après regroupement, tableau comparatif
Ce tableau illustre l'effet d'un regroupement de crédits sur le taux d'endettement d'un couple réunionnais. Les chiffres sont donnés à titre indicatif, votre situation réelle est analysée lors de l'étude gratuite.
Exemple indicatif, hors frais de dossier. Le taux d'endettement passe de 37,6 % à 26,5 % grâce à la réduction de mensualité. La durée étendue augmente le coût total des intérêts, LP FINANCES présente les deux scénarios (durée courte / longue) lors de l'étude personnalisée. Résultats réels dépendant du profil, du montant et du partenaire retenu. ORIAS 26002448.
Visualiser la réduction du taux d'endettement
Le regroupement de crédits agit mécaniquement sur le numérateur de la formule : en remplaçant plusieurs mensualités élevées par une seule mensualité réduite, le ratio baisse, même si les revenus n'augmentent pas.
Pourquoi le ratio baisse sans augmenter les revenus
La formule du taux d'endettement a deux composantes : les charges (numérateur) et les revenus (dénominateur). Le regroupement de crédits agit sur le numérateur : une seule mensualité réduite remplace plusieurs mensualités cumulées. Les revenus restent identiques, c'est la compression des charges mensuelles qui fait baisser le ratio.
Le reste à vivre : l'autre indicateur à surveiller
À La Réunion, le coût de la vie est structurellement plus élevé qu'en métropole, les partenaires de LP FINANCES tiennent compte du reste à vivre (revenus nets, mensualité unique) pour s'assurer que le regroupement est viable au quotidien, pas seulement sur le papier. Un taux d'endettement de 30 % avec un reste à vivre de 900 € est plus solide qu'un taux de 28 % avec 600 € de reste à vivre.
Stéphane, salarié CDI à Saint-Pierre : de 36,9 % à 26,2 % de taux d'endettement
Exemple basé sur un profil représentatif des dossiers traités par LP FINANCES à La Réunion. Nom et prénom modifiés, montants arrondis.
Situation avant le regroupement
Après regroupement LP FINANCES
Taux d'endettement réduit de 36,9 % à 26,2 %, soit 10,7 points sous le seuil des 35 %. RDV obtenu en 48h, offre émise sous 5 jours, fonds débloqués sous 8 jours. Étude initiale gratuite et sans engagement.
Exemple indicatif basé sur un profil type. Résultats réels dépendant du profil, du montant regroupé et du partenaire retenu. Un rachat de crédits entraîne un allongement de la durée et augmente le coût total du crédit. LP FINANCES, MIOBSP + COA, ORIAS n° 26002448.
Taux d'endettement et rachat de crédits selon votre profil à La Réunion
Fonctionnaire, prime DOM intégrée au calcul
La prime DOM (indemnité de vie chère, 35 % du traitement indiciaire) est intégrée dans les revenus pris en compte. Pour un fonctionnaire avec 2 000 € de traitement de base, la prime DOM porte les revenus à 2 700 €/mois, améliorant mécaniquement le taux d'endettement calculé par les partenaires de LP FINANCES.
Propriétaire, regroupement mixte possible
Si vos crédits en cours incluent un prêt immobilier, un regroupement dit mixte (conso + fraction d'immo) peut être étudié. La garantie hypothécaire renforce le dossier et peut permettre d'obtenir une mensualité unique plus basse, améliorant davantage le taux d'endettement. LP FINANCES évalue la faisabilité lors de l'étude gratuite.
Locataire CDI, regroupement conso
Sans garantie hypothécaire, le regroupement porte sur les crédits à la consommation uniquement. La réduction de mensualité reste significative pour les profils avec plusieurs crédits conso et revolving cumulés. La stabilité du CDI et l'absence d'incident de paiement sur 12 mois sont les critères déterminants pour les partenaires LP FINANCES.
Comment LP FINANCES ramène votre taux d'endettement sous 35 % à La Réunion
Étude gratuite du taux d'endettement actuel
LP FINANCES calcule précisément votre taux d'endettement actuel, intègre la prime DOM si vous êtes fonctionnaire et identifie tous les crédits à regrouper. Cette photographie de votre situation est gratuite et sans engagement. RDV confirmé sous 48h.
Présentation du dossier à plusieurs partenaires simultanément
LP FINANCES soumet votre dossier à plusieurs partenaires spécialisés, Créatis, Crédit Lift, Sygma, La Banque Postale CF, My Money Bank, pour identifier l'établissement proposant la mensualité unique la plus basse compatible avec votre profil réunionnais.
Choix du scénario qui ramène le taux sous le seuil
LP FINANCES vous présente plusieurs scénarios de durée : durée courte pour un coût total d'intérêts maîtrisé, durée longue pour maximiser la réduction de mensualité. L'objectif commun à tous les scénarios : ramener le taux d'endettement sous 35 % tout en préservant un reste à vivre suffisant pour votre foyer réunionnais.
Déblocage et réduction immédiate du taux d'endettement
Dès le déblocage des fonds (sous 8 jours suivant l'acceptation de l'offre), les crédits existants sont soldés. Vous ne payez plus qu'une seule mensualité réduite, votre taux d'endettement est instantanément réduit. Les honoraires de LP FINANCES sont intégrés au financement et perçus uniquement à cette étape.
Taux d'endettement & rachat de crédits à La Réunion, Vos questions
Le taux d'endettement se calcule en divisant la somme de toutes vos mensualités de crédit par vos revenus nets mensuels stables, puis en multipliant par 100. Exemple : 850 € de mensualités ÷ 2 300 € de revenus nets = 36,9 %. LP FINANCES effectue ce calcul lors de l'étude gratuite initiale, en intégrant l'ensemble de vos crédits en cours et la totalité de vos revenus stables, y compris la prime DOM si vous êtes fonctionnaire à La Réunion.
Les partenaires bancaires de LP FINANCES retiennent généralement un taux d'endettement maximum de 35 % après regroupement, assurance emprunteur incluse. Ce seuil correspond à la norme communément appliquée par les établissements de crédit pour évaluer la capacité de remboursement. Un regroupement dont la mensualité unique ramène votre taux en dessous de 35 % présente les meilleures chances d'obtention dans des délais rapides.
Oui, c'est précisément l'objectif principal d'un regroupement de crédits. En remplaçant plusieurs mensualités par une seule mensualité réduite, votre taux d'endettement baisse mécaniquement. LP FINANCES présente votre dossier à plusieurs partenaires spécialisés pour obtenir la mensualité unique la plus basse possible, compatible avec votre budget réunionnais.
Oui. Les partenaires de LP FINANCES intègrent la prime DOM (indemnité de vie chère, 35 % du traitement indiciaire brut) dans les revenus pris en compte pour calculer le taux d'endettement. Cette prime étant versée mensuellement et garantie par l'État, elle est considérée comme un revenu stable et prévisible. Son inclusion dans le calcul améliore mécaniquement le taux d'endettement par rapport à un fonctionnaire métropolitain aux revenus de base équivalents.
Un taux d'endettement supérieur à 40 % ne ferme pas automatiquement la porte à un regroupement de crédits. L'éligibilité dépend de l'ensemble du dossier : stabilité des revenus, historique bancaire sur 12 mois, profil professionnel (fonctionnaire, CDI), éventuelle garantie si propriétaire. LP FINANCES analyse la situation complète lors de l'étude gratuite et sélectionne les partenaires dont les critères correspondent le mieux au profil présenté.
Le taux d'endettement (ou taux d'effort) mesure la part de vos revenus absorbée par vos mensualités de crédit, c'est un indicateur de votre situation budgétaire personnelle. Le taux du crédit (TAEG) est le coût annuel du prêt lui-même, exprimé en pourcentage du capital emprunté. Ces deux métriques sont complémentaires : l'objectif d'un rachat de crédits à La Réunion est de réduire simultanément votre taux d'endettement via la baisse de mensualité, tout en choisissant un TAEG adapté à la durée retenue. La page dédiée aux taux TAEG du rachat de crédit à La Réunion détaille ce second indicateur.
LP FINANCES confirme un rendez-vous avec un courtier sous 48 heures. L'offre de prêt formelle est émise dans un délai de 5 jours ouvrés. Le déblocage des fonds et le remboursement des crédits existants intervient sous 8 jours suivant l'acceptation de l'offre. Dès le déblocage, votre taux d'endettement est immédiatement réduit : vous ne payez plus que la mensualité unique du regroupement à la place de toutes vos mensualités actuelles.
Faites calculer votre taux d'endettement par LP FINANCES
LP FINANCES analyse votre taux d'endettement actuel, identifie le scénario de regroupement qui le ramène sous 35 % et présente votre dossier à ses partenaires spécialisés DOM-TOM. RDV sous 48h, offre en 5 jours, déblocage sous 8 jours.