Contenu revu par Maëlle Pereira
Directrice générale, LP FINANCES
Quelle formule utiliser pour calculer son taux d'endettement ?
Taux d'endettement = charges mensuelles retenues ÷ revenus mensuels retenus × 100. Le résultat s'exprime en pourcentage. La formule est simple, mais son application dépend de ce que l'on place dans chaque colonne : un calcul incomplet — sans loyer, sans crédit conservé ou avec des revenus surestimés — donne une image inexacte de la situation réelle.
La méthode de préparation à partir des justificatifs est détaillée dans l'article pratique sur le calcul du ratio.
Que faut-il inclure dans les deux colonnes ?
Avant de calculer, il faut définir précisément le périmètre. Un même poste ne doit jamais être compté deux fois, notamment sur un compte joint ou lorsqu'une charge apparaît sur plusieurs relevés.
| Revenus à documenter | Charges à documenter |
|---|---|
| Salaires nets, traitements, pensions de retraite | Mensualités de tous les crédits en cours (consommation, immobilier, renouvelable utilisé) |
| Revenus locatifs justifiés (selon analyse du prêteur) | Loyer mensuel si locataire |
| Éléments récurrents distingués des primes ponctuelles | Pensions alimentaires versées, engagements de cautionnement actifs |
Les composantes retenues par le prêteur peuvent différer de celles que vous calculez vous-même. Les revenus publics — traitement, primes régulières — sont examinés à partir des bulletins transmis ; leur prise en compte dépend de leur stabilité et de leur caractère justifiable. Pour les agents publics réunionnais, la question des primes est traitée dans l'article sur les rémunérations et primes DOM.
Le seuil de 35 % décide-t-il de l'accord pour un regroupement ?
Non. Le seuil de 35 % est associé aux règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) encadrant certaines opérations de crédit immobilier. Il ne constitue pas un seuil universel d'acceptation pour le crédit à la consommation ni pour le regroupement de crédits.
Le rapport annuel HCSF 2024 distingue explicitement le champ des crédits immobiliers des autres opérations. Un dossier de regroupement consommation peut être étudié avec un ratio supérieur à 35 % ; un dossier à 30 % peut être refusé pour d'autres raisons. La décision appartient à l'établissement prêteur après examen complet du dossier.
Pour comprendre comment le prêteur analyse la solvabilité, la page regroupement de crédits à La Réunion détaille les critères examinés.
Pourquoi le reste à vivre compte autant que le ratio ?
Le reste à vivre est la somme disponible chaque mois après déduction de toutes les charges retenues. Un foyer avec un ratio de 28 % mais des revenus très faibles peut avoir un reste à vivre insuffisant. À l'inverse, un foyer avec un ratio de 38 % et des revenus élevés peut disposer d'un reste à vivre confortable.
Le prêteur examine les deux indicateurs conjointement. La composition du foyer — nombre de personnes à charge, situation de logement — influence directement l'appréciation du reste à vivre. Il n'existe pas de montant minimum universel : chaque établissement applique ses propres règles d'analyse.
Comment comparer la situation avant et après un regroupement ?
Une baisse du ratio de charges après regroupement ne prouve pas que l'opération est moins coûteuse. Il faut comparer les deux situations sur l'ensemble des paramètres.
| Élément | Avant regroupement | Après regroupement |
|---|---|---|
| Mensualité totale | Somme de tous les crédits | Nouvelle mensualité unique |
| Durée restante | Variable selon chaque crédit | Durée du nouveau contrat |
| Coût total des intérêts | Somme des intérêts restants | Intérêts sur la nouvelle durée |
| Assurance | Selon contrats existants | Assurance du nouveau prêt |
| Frais | — | Frais de dossier, honoraires éventuels |
Un allongement de la durée réduit mécaniquement la mensualité et le ratio, mais augmente généralement le coût total du crédit. La page TAEG et frais du rachat de crédit explique comment lire une proposition complète.
Exemple fictif pour illustrer le calcul
L'exemple suivant est purement illustratif. Il ne représente aucun dossier réel ni aucune proposition de financement.
Un foyer dispose de 2 800 € de revenus nets mensuels. Ses charges mensuelles retenues comprennent : un crédit consommation à 280 €, un crédit renouvelable utilisé à 90 €, un loyer à 650 €. Total des charges : 1 020 €.
Ratio = 1 020 ÷ 2 800 × 100 = 36,4 %. Reste à vivre = 2 800 − 1 020 = 1 780 €.
Ce ratio dépasse 35 %. Le reste à vivre calculé doit être rapproché de la composition du foyer et de ses dépenses réelles. Le prêteur examinera l'ensemble du dossier — stabilité des revenus, historique bancaire, nature des crédits — avant toute décision. Ce calcul n'est pas une simulation ni une indication d'acceptation.
Quelles erreurs fréquentes faussent le calcul ?
- Oublier le loyer : pour un locataire, le loyer est une charge retenue. L'omettre sous-estime le ratio réel.
- Compter deux fois une charge sur compte joint : si deux emprunteurs partagent un crédit, la mensualité ne doit apparaître qu'une fois.
- Inclure des revenus non justifiables : une prime ponctuelle ou un revenu non récurrent peut ne pas être retenu par le prêteur.
- Ignorer les crédits conservés : si un crédit immobilier n'entre pas dans le regroupement, sa mensualité reste dans les charges après l'opération.
- Confondre encours et mensualité d'un renouvelable : pour un crédit renouvelable, c'est la mensualité effectivement prélevée qui entre dans le calcul, pas le plafond de la réserve.
Pour préparer correctement les justificatifs, consultez la checklist documentaire.
Le ratio varie-t-il selon le profil de l'emprunteur ?
La méthode de calcul reste la même, mais les éléments retenus peuvent différer selon la situation.
- Fonctionnaire : le traitement indiciaire est stable et documenté. Les primes récurrentes peuvent être examinées selon leur nature et leur régularité. Voir la page rachat de crédit fonctionnaire à La Réunion.
- Propriétaire : pas de loyer dans les charges, mais un éventuel crédit immobilier en cours. La valeur du bien peut être un élément du dossier selon la nature de l'opération. Voir rachat de crédit propriétaire.
- Locataire : le loyer s'ajoute aux mensualités de crédits. Le reste à vivre est souvent l'indicateur déterminant. Voir rachat de crédit locataire.
- Retraité : la pension est un revenu stable et justifiable. L'analyse porte aussi sur la durée envisagée et l'assurance. Voir rachat de crédit retraité.
Vous souhaitez savoir comment votre situation budgétaire serait analysée dans le cadre d'une étude de regroupement ? LP FINANCES examine votre dossier à distance, sans engagement préalable.
Sources et cadre de l'information
ABE Infoservice : fonctionnement et risques du regroupement de crédits ; Service-Public.fr : crédit à la consommation, règles du contrat ; Rapport annuel HCSF 2024. Les conditions applicables à votre opération figurent dans les documents remis par l'établissement prêteur.