Calculer son taux d'endettement avant un regroupement de crédits

Qu'est-ce que le taux d'endettement et à quoi sert-il ?

Le taux d'endettement exprime la part de vos revenus mensuels nets absorbée par vos charges de remboursement. Il s'obtient en divisant le total de vos mensualités de crédit (et, selon les prêteurs, votre loyer ou charge de logement) par vos revenus mensuels nets, puis en multipliant par 100.

Ce ratio est un indicateur parmi d'autres. Il ne constitue pas un critère d'acceptation automatique : le prêteur examine aussi le reste à vivre, la stabilité des revenus, la nature des crédits et la composition du foyer. Aucun seuil unique ne garantit le financement ni n'entraîne un refus systématique.

Pour aller plus loin sur l'interprétation du résultat, consultez la page taux d'endettement et regroupement de crédits.

La formule de calcul

La formule de base est la suivante :

Taux d'endettement (%) = (Total des charges mensuelles retenues ÷ Total des revenus mensuels nets retenus) × 100

Exemple fictif à titre illustratif uniquement : un foyer perçoit 2 800 € nets par mois et rembourse 980 € de mensualités de crédit. Le ratio est de 980 ÷ 2 800 × 100 = 35 %. Ce chiffre est un point de départ pour l'échange avec le courtier, pas une décision de financement.

Ce qui entre dans le calcul dépend des règles du prêteur. Certains intègrent le loyer dans les charges ; d'autres ne retiennent que les crédits. Précisez toujours les hypothèses que vous avez utilisées lorsque vous transmettez votre estimation.

Étape 1 : identifier vos revenus retenus

Listez uniquement les revenus que vous pouvez justifier par des documents récents. Les éléments habituellement examinés sont :

• Salaire net imposable ou traitement net (bulletins de paie des 3 derniers mois).
• Pension de retraite ou d'invalidité (avis de paiement ou relevé de pension).
• Revenus locatifs nets déclarés (avis d'imposition, baux en cours).
• Allocations récurrentes justifiées selon leur nature et leur stabilité.

Ne pas additionner deux fois le même revenu si vous avez un compte joint et un compte personnel alimentés par le même virement. Séparez les revenus de chaque co-emprunteur si vous faites une demande commune.

Pour les rémunérations des agents publics à La Réunion, consultez le guide primes et bulletins de paie fonctionnaire avant d'intégrer des éléments variables à votre calcul.

Étape 2 : identifier vos charges retenues

Listez toutes les mensualités de crédit en cours, y compris celles que vous souhaitez conserver après l'opération. Incluez également :

• Crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, travaux).
• Crédits renouvelables : retenez la mensualité réellement prélevée, pas le plafond de la réserve.
• Crédit immobilier en cours si vous êtes propriétaire.
• Loyer mensuel si vous êtes locataire (selon les règles du prêteur).

N'oubliez pas les crédits que vous souhaitez conserver : ils resteront dans vos charges après l'opération et doivent figurer dans le calcul.

Pour retrouver tous vos encours, utilisez la liste des pièces du dossier qui détaille les documents à récupérer auprès de chaque organisme.

Étape 3 : effectuer le calcul et noter les hypothèses

1. Additionnez les revenus mensuels nets retenus (un seul mois de référence cohérent).
2. Additionnez les charges mensuelles retenues (crédits + loyer si applicable).
3. Divisez le total des charges par le total des revenus.
4. Multipliez par 100 pour obtenir le pourcentage.
5. Notez les hypothèses : quels revenus inclus, loyer inclus ou non, crédits conservés listés.

Conservez ce calcul avec les justificatifs correspondants. Lors de l'échange avec LP FINANCES, précisez vos hypothèses plutôt que de corriger le ratio pour atteindre un seuil arbitraire.

Quelles erreurs faussent le résultat ?

Plusieurs erreurs courantes conduisent à un ratio inexact, en surestimant les revenus ou en sous-estimant les charges :

• Ajouter une prime déjà incluse dans le salaire net : si votre bulletin de paie intègre déjà une prime DOM ou une indemnité de résidence dans le net imposable, l'ajouter une seconde fois gonfle artificiellement les revenus.
• Confondre plafond et mensualité d'un renouvelable : un crédit renouvelable avec 3 000 € de réserve ne génère pas 3 000 € de charge mensuelle. Retenez la mensualité réellement prélevée ou l'encours utilisé divisé par la durée contractuelle.
• Oublier un crédit à conserver : un crédit auto que vous ne souhaitez pas regrouper reste une charge après l'opération.
• Utiliser une prime annuelle comme revenu mensuel : une prime versée une fois par an ne peut pas être divisée par 12 sans vérifier si le prêteur accepte cette annualisation et sur quelle base justificative.
• Inclure un revenu non documenté : un revenu sans justificatif récent ne peut pas être retenu dans le calcul transmis au prêteur.

Pourquoi le ratio seul ne décide pas d'un dossier

Un taux d'endettement calculé en dessous d'un certain niveau ne garantit pas l'acceptation d'un regroupement de crédits. Le prêteur examine également :

• Le reste à vivre : ce qu'il reste au foyer après déduction de toutes les charges, y compris les dépenses courantes estimées.
• La stabilité et la nature des revenus : CDI, titulaire de la fonction publique, contractuel, retraité — chaque situation est analysée différemment.
• L'historique bancaire et les éventuels incidents de paiement.
• La nature et la durée des crédits à regrouper.
• La composition du foyer et les charges incompressibles.

À l'inverse, un ratio légèrement supérieur à un seuil courant n'entraîne pas automatiquement un refus si le reste à vivre est suffisant et les revenus stables. C'est l'ensemble du dossier qui est examiné.

La page interpréter le taux d'endettement développe ces nuances. Le guide des démarches présente les étapes complètes d'une étude avec LP FINANCES.

Présenter votre calcul à LP FINANCES

Transmettez votre estimation avec les hypothèses utilisées et les justificatifs correspondants. Un ratio présenté avec ses bases de calcul est plus utile qu'un chiffre corrigé pour paraître favorable.

L'étude préliminaire avec LP FINANCES est gratuite et sans engagement. Elle permet d'examiner votre situation réelle à partir des documents transmis, avant toute démarche auprès d'un prêteur.

Sources et cadre de l'information

ABE Infoservice : fonctionnement et risques du regroupement de crédits ; Service-Public.fr : crédit à la consommation, règles du contrat. Les conditions de votre opération figurent dans les documents remis par le prêteur. L'exemple chiffré de cette page est fictif et illustratif ; il ne constitue pas une simulation ni une offre de financement.