Rachat de crédit conso : comment ça marche ?
Un nouvel établissement prêteur rembourse vos crédits à la consommation en cours. Vous n'avez plus qu'un seul contrat, une seule date de prélèvement et une seule mensualité. La baisse de l'échéance vient en général d'un allongement de la durée de remboursement : c'est ce qui redonne de l'air à votre budget, mais c'est aussi ce qui augmente le coût total.
Ce n'est ni un effacement de dette, ni un nouveau crédit qui s'ajoute aux autres. C'est une réorganisation de vos contrats, avec un tableau d'amortissement unique et une date de fin connue.
Le rachat de crédit conso est utile dans plusieurs situations : des échéances qui pèsent trop lourd après une baisse de revenus, un changement familial, des prélèvements éparpillés sur le mois qui provoquent des frais bancaires, ou simplement l'envie d'y voir plus clair. L'objectif est de retrouver une mensualité unique compatible avec vos charges courantes : loyer, énergie, carburant, scolarité des enfants.
Les crédits que l'on peut regrouper
- les prêts personnels, y compris ceux souscrits pour des travaux ou un mariage ;
- les crédits auto et la location avec option d'achat (LOA) ;
- les crédits renouvelables, transformés en prêt amortissable ;
- les paiements en plusieurs fois et les cartes de crédit des enseignes ;
- un découvert bancaire récurrent, selon les critères de l'établissement prêteur.
Les contrats proviennent souvent d'organismes spécialisés comme Cofidis, Cetelem, Sofinco ou Creatis. Ils peuvent tous être repris dans le même dossier.
Rachat de crédits conso ou rachat mixte ?
Si vous n'avez que des crédits à la consommation, on parle de rachat de crédits consommation. Si vous êtes propriétaire avec un prêt immobilier en cours, celui-ci peut être intégré avec vos crédits conso dans un regroupement de crédits mixte. Le crédit immobilier n'est jamais racheté seul : il accompagne toujours des crédits conso.
Crédit à la consommation à La Réunion : les chiffres à connaître
Les données publiées par l'IEDOM, l'institut d'émission des départements d'outre-mer, montrent un recours croissant au crédit à la consommation dans l'île. À fin juin 2025, les encours de crédits à la consommation des Réunionnais avaient progressé de 10,3 % sur un an.
Combien coûte un crédit conso au 974 ?
Selon l'IEDOM, au 4e trimestre 2025, le taux moyen des nouveaux prêts personnels et crédits échéancés à la consommation était de 6,17 % à La Réunion, contre 6,09 % en France entière. La durée moyenne d'un prêt personnel y était d'un peu plus de 5 ans, pour un montant moyen de 17 100 euros.
Ces moyennes cachent de grands écarts. Un crédit renouvelable ou un paiement fractionné coûte en général bien plus cher qu'un prêt personnel classique. Regrouper ces contrats dans un prêt amortissable permet de savoir exactement quand vos dettes seront remboursées.
À La Réunion, le coût de la vie pèse aussi sur la gestion du budget : quand plusieurs crédits se cumulent, la marge de manœuvre se réduit vite. C'est pourquoi l'étude porte autant sur le montant de la nouvelle échéance que sur ce qu'il vous reste pour vivre chaque mois.
Des découverts plus chers qu'en métropole
Toujours selon l'IEDOM, le taux moyen des découverts atteignait 17,48 % à La Réunion au 4e trimestre 2025, contre 7,86 % en France entière. Un compte souvent à découvert coûte donc nettement plus cher dans l'île. Si votre compte passe régulièrement dans le rouge à cause de vos échéances, un regroupement de crédits peut aider à stabiliser votre budget, à condition que la nouvelle mensualité laisse un reste à vivre suffisant.
Quels critères et quels documents pour votre dossier ?
L'établissement prêteur vérifie que la nouvelle échéance reste supportable sur toute la durée du prêt. Votre statut professionnel compte : salarié en CDI, fonctionnaire, retraité ou en CDD ou intérim, chaque profil est étudié avec ses propres critères.
Taux d'endettement et reste à vivre
Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits. Le reste à vivre est la somme qui vous reste chaque mois une fois vos charges payées. Il n'existe pas de seuil unique : chaque établissement fixe ses critères selon la composition du foyer, les revenus et les charges. Pour en savoir plus, consultez notre guide du taux d'endettement pour un rachat de crédit.
Locataire ou propriétaire : ce qui change
Un locataire peut faire un rachat de crédit conso sans garantie immobilière : l'étude porte sur les revenus, la stabilité de l'emploi et les charges. Un propriétaire peut en plus intégrer son crédit immobilier dans un rachat mixte. Dans les deux cas, la durée d'un rachat de crédits conso est plafonnée à 15 ans (180 mois).
Les pièces à fournir
- pièce d'identité en cours de validité et justificatif de domicile ;
- trois derniers bulletins de salaire ou justificatifs de pension ;
- dernier avis d'imposition ;
- relevés de tous vos comptes bancaires des trois derniers mois ;
- tableaux d'amortissement, offres de prêt ou captures du capital restant dû de chaque crédit ;
- pour un propriétaire, la taxe foncière et le tableau d'amortissement du prêt immobilier.
Signalez tous vos crédits, y compris les petits renouvelables. Un contrat oublié fausse le calcul de votre capacité de remboursement et peut bloquer le dossier au moment de l'accord. Notre guide pour préparer un dossier de rachat de crédit détaille chaque pièce.
Étapes, délais et coût total du rachat de crédit conso
Avec un dossier complet, les fonds sont versés en moins de 15 jours. Tout se fait à distance, depuis Saint-Denis, Saint-Pierre, Le Tampon ou n'importe quelle commune de l'île. Votre conseiller vous accompagne de la première prise de contact jusqu'au remboursement de vos anciens crédits, et reste votre interlocuteur unique pendant toute l'étude du rachat de crédits.
De la demande au déblocage des fonds
- rendez-vous téléphonique sous 48 h pour faire le point sur vos crédits, vos revenus et votre objectif ;
- envoi des pièces et analyse de votre budget par votre conseiller ;
- montage du dossier et présentation à nos partenaires bancaires spécialisés ;
- offre de prêt sous 5 jours ;
- signature de l'offre, puis déblocage des fonds sous 8 jours : vos anciens crédits sont soldés directement auprès de chaque organisme.
Mensualité ou coût total : comment arbitrer ?
Allonger la durée fait baisser la mensualité, mais augmente le coût total du crédit : vous payez des intérêts plus longtemps. Raccourcir la durée fait l'inverse. Pour chaque proposition, nous comparons votre situation actuelle et la nouvelle offre sur la mensualité, la durée, le montant total dû et le reste à vivre. Les frais de dossier, les éventuelles indemnités de remboursement anticipé et l'assurance emprunteur sont inclus dans le calcul.
En tant que courtier en assurance (COA), nous comparons aussi les garanties et le tarif de l'assurance proposée. Si l'opération ne fait baisser la mensualité qu'au prix d'un coût total disproportionné, nous vous le disons. Parfois, regrouper seulement une partie des crédits, ou attendre la fin d'un prêt proche de son terme, est la meilleure option. Une simulation de rachat de crédit vous donne un premier ordre d'idée avant le rendez-vous.
Il est aussi possible d'ajouter une somme complémentaire pour un projet (travaux, achat d'un véhicule, dépense imprévue), si votre budget le permet. Elle est alors intégrée au prêt unique et remboursée avec le reste.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit conso
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit conso ?
C'est une opération qui regroupe plusieurs crédits à la consommation en un seul prêt, avec une seule mensualité et une seule durée. Le nouvel établissement prêteur rembourse vos anciens crédits, puis vous le remboursez selon un nouveau tableau d'amortissement.
Quelle durée maximale pour un rachat de crédit conso ?
Chez Rachat Crédit Réunion, un rachat de crédits conso peut aller jusqu'à 15 ans (180 mois), que vous soyez locataire ou propriétaire. La durée retenue dépend de vos revenus, de votre âge et du montant à regrouper.
Quel taux pour un rachat de crédit conso à La Réunion ?
Le taux dépend de votre profil, du montant, de la durée et de l'établissement prêteur. Pour repère, l'IEDOM indiquait un taux moyen de 6,17 % pour les nouveaux prêts personnels à La Réunion au 4e trimestre 2025. Le taux exact de votre offre figure toujours sur la proposition, avec le TAEG. Voir aussi notre page sur les taux de rachat de crédit.
Combien de temps faut-il pour obtenir les fonds ?
Rendez-vous sous 48 h, offre de prêt sous 5 jours, déblocage sous 8 jours après signature. Avec un dossier complet, les fonds arrivent en moins de 15 jours.
Peut-on regrouper un crédit renouvelable ?
Oui. Le crédit renouvelable est même l'un des contrats les plus souvent regroupés. Il est soldé puis transformé en prêt amortissable avec une date de fin connue. Pensez à demander la résiliation de la réserve une fois le rachat effectué, pour éviter de la réutiliser.
Faut-il passer par sa banque ou par un courtier ?
Votre banque n'étudie que ses propres offres. Un courtier présente votre dossier à plusieurs établissements spécialisés et compare pour vous le taux, la durée, les frais et l'assurance. Il prépare aussi la présentation du dossier, ce qui évite les allers-retours.
Vous habitez La Réunion et vous voulez savoir ce qu'un regroupement changerait pour votre budget ? Prenez rendez-vous avec un conseiller : nous étudions vos crédits, vos revenus et votre objectif, puis nous vous présentons une solution chiffrée.
Sources : IEDOM, « Taux des crédits aux particuliers – La Réunion, 4e trimestre 2025 » et « Tendances conjoncturelles – 2e trimestre 2025 ».